Nos últimos anos, a possibilidade de obter financiamento a 100% para a compra de habitação própria permanente em Portugal tem sido um tema de grande interesse, especialmente para jovens até aos 35 anos. Esta modalidade de crédito pode ser uma excelente oportunidade para quem deseja adquirir casa própria sem a necessidade de uma entrada inicial significativa.

Mas como funciona o financiamento 100 habitação e quais são as opções disponíveis?

O Que é o Financiamento a 100%?

O financiamento a 100% refere-se a um crédito bancário que cobre a totalidade do valor do imóvel, eliminando a necessidade de poupança prévia por parte do comprador. Esta solução pode ser extremamente vantajosa, especialmente para jovens que estão a iniciar a sua vida profissional e ainda não tiveram tempo para acumular uma poupança considerável.

Imóveis da Banca: Uma Opção Viável

Uma das formas mais comuns de conseguir financiamento a 100% é através da compra de imóveis da banca. Estes são imóveis que os bancos adquiriram devido a incumprimentos de créditos anteriores e que agora colocam no mercado com condições de financiamento muito atrativas. Além de não exigirem entrada inicial, os bancos frequentemente oferecem taxas de juro competitivas e condições vantajosas para estes imóveis.

Garantia Pública para Jovens até aos 35 Anos

Para jovens até aos 35 anos, existe ainda a possibilidade de recorrer à garantia pública oferecida pelo Estado. Este programa tem como objetivo facilitar o acesso dos jovens à habitação própria permanente, oferecendo condições preferenciais de crédito que podem incluir o financiamento a 100% do valor do imóvel. Esta garantia pode ser particularmente útil para aqueles que não têm um historial de crédito sólido ou poupanças significativas.

Condições para Obter Financiamento a 100%

Para obter financiamento a 100%, especialmente com a garantia pública para jovens, é necessário cumprir algumas condições específicas:

• Idade: Ter menos de 35 anos.
• Finalidade: O imóvel deve destinar-se a habitação própria permanente, sendo a primeira casa do comprador.
• Limite de Rendimento Anual: O rendimento anual bruto do agregado familiar deve estar dentro dos limites estabelecidos pelos programas de apoio, que podem variar. Em alguns programas, o rendimento anual bruto não deve exceder cerca de 60.000 a 70.000 euros, mas este valor pode variar.
• Capacidade Financeira: Demonstrar uma capacidade financeira adequada, geralmente através da análise da taxa de esforço. A taxa de esforço recomendada não deve ultrapassar os 30-35% do rendimento mensal.
• Rendimentos Estáveis: Ter rendimentos estáveis e comprováveis, que demonstrem a capacidade de suportar as prestações mensais do crédito.
• Avaliação do Imóvel: O valor do empréstimo concedido será baseado na avaliação do imóvel, que deve corresponder ao valor de compra. Neste sentido, a plataforma de avaliação online  Flipai.pt pode ajudar a determinar o valor justo do imóvel.
• Historial de Crédito: Ter um historial de crédito favorável, sem incumprimentos significativos.
• Garantias Adicionais: Em alguns casos, pode ser necessário fornecer garantias adicionais, como um fiador.
• Residência Fiscal: Ser residente fiscal em Portugal.

A Importância da Taxa de Esforço

Ao considerar um financiamento a 100%, é crucial prestar atenção à taxa de esforço. Esta taxa representa a percentagem do rendimento mensal do agregado familiar que será destinada ao pagamento das prestações do crédito à habitação. As instituições financeiras utilizam esta métrica para avaliar a capacidade do mutuário de suportar o empréstimo sem comprometer a sua estabilidade financeira.

Comparação de Condições de Crédito

As condições oferecidas pelas instituições financeiras podem variar significativamente, pelo que é aconselhável comparar diferentes propostas antes de tomar uma decisão. Além da taxa de juro, é importante considerar outros custos associados ao crédito, como comissões, seguros e eventuais penalizações por amortizações antecipadas.

Embora o financiamento a 100% na compra de casa seja uma opção limitada e sujeita a condições específicas, como a idade e a situação financeira dos compradores, iniciativas como a garantia pública para jovens até aos 35 anos têm vindo a facilitar o acesso ao mercado imobiliário.

É essencial realizar uma análise cuidadosa das condições oferecidas pelas instituições financeiras e um planeamento financeiro adequado para garantir que a compra da habitação própria permanente seja uma decisão sustentável a longo prazo.

Se está a considerar a compra de casa e quer explorar as opções de financiamento a 100%, informe-se junto das instituições financeiras e verifique se preenche os requisitos para usufruir das garantias públicas disponíveis.

A sua casa de sonho pode estar mais próxima do que imagina.

Notas Legais (Banco de Portugal)

1. No âmbito do Decreto-Lei n.o 81-C/2017, artigo 4º, alíneas a),b), e c), a Eupago – Instituição de Pagamento, Lda está autorizada a prestar serviços de: a) Apresentação ou proposta de contratos de crédito a consumidores; b) Assistência a consumidores, mediante a realização de atos preparatórios ou de outros trabalhos de gestão pré-contratual relativamente a contratos de crédito que não tenham sido por si apresentados ou propostos; c) Celebração de contratos de crédito com consumidores em nome dos mutuantes.

2. No âmbito do Decreto-Lei n.o 81-C/2017, artigo 7º, alínea c), a Eupago – Instituição de Pagamento, Lda está autorizada a prestar serviços de consultoria relativamente a contratos de crédito.

3. A Eupago – Instituição de Pagamento, Lda celebrou contratos de intermediação de crédito com o BNI Europa, Banco BPI, Novo Banco, ABANCA – Corporación Bancaria SA Sucursal em Portugal, Cofidis, Santander Consumer Finance – Sucursal em Portugal.